Мобильный кошелек

Мобильный телефон уже давно не банальная "звонилка" - он подсказывает расписание встреч, доставляет электронную почту, обеспечивает доступ в сеть и к блогам, "по совместительству" служит плеером, навигатором, а также "пропуском" в электронные магазины для приобретения контента. Различные попытки превратить его в "мобильный кошелек" предпринимаются уже около десяти лет - ведь это практически единственное электронное устройство, которое находится рядом с пользователем больше 18 часов в сутки. Способы применялись различные, но наиболее действенные появились только сейчас. Для операторов связи - это WAP/WEB-версии платежных сервисов с доступом только для своих клиентов, для сторонних компаний - небольшие приложения, которые действуют как дополнения к уже существующим сетям электронных платежей. Рассмотрим преимущества всех подобных вариантов.

Позиционирование на рынке

В данном материале не идет речь о банковских сервисах, доступ к которым осуществляется с помощью сети Интернет. Скорее, мы рассматриваем полноценные платежные системы (в разной степени завершенности), которые предлагают пользователю производить взаиморасчеты с помощью мобильного телефона и расчетного счета. Причем, не стоит путать эти сервисы с переводом средств между мобильными пользователями в сетях операторов "Большой тройки" - там речь идет о транзакциях внутри сети, здесь - в пользу третьих лиц как оплата за получение конкретных услуг, не обязательно имеющих отношение к сервисам связи. Кроме того, здесь мы не рассматриваем системы SMS-платежей, многие из которых являются абсолютно непрозрачными с точки зрения функционирования и априори покровительствуют фроду. Отметим, что из операторов "Большой тройки" только компания МТС пока не обзавелась сервисом мобильного платежа для своих абонентов, поэтому мы вынуждены сравнивать только решения от "ВымпелКома" и "МегаФона".

Какой-либо единый, устоявшийся вариант функционирования системы мобильных платежей в нашей стране еще не принят - у каждого провайдера своя схема функционирования всей системы в целом, есть свои технические проблемы с подключением пользователей и политические сложности с продвижением такой системы. Но все без исключения организаторы подобных услуг только в самом начале пути. Современные "мобильные" платежные системы представляют собой, в лучшем случае, закрытый блок платежей в пользу сторонних компаний - в том плане, что основные переводы жестко стандартизованы по названиям компаний и их расчетным счетам (их смена - головная боль организаторов системы). Пользователь вводит только номер своего договора и сумму перевода: это удобно для небольших дисплеев мобильных терминалов. Платеж в свободном формате в сторону третьих лиц возможен (если вообще предусмотрен) в ограниченном формате - в большинстве случаев вывод денег осуществляется только через специальные платежные системы типа Contact или аналогичные, перевод на банковский счет отсутствует. То есть, о какой-либо конкуренции с банковскими системами речи не идет с самого начала - мобильные платежи используются как вполне локальная услуга для быстрой оплаты набора наиболее типичных платежей, без особых экзотических пожеланий абонентов. Пока что работает то, что интересно 90% пользователей, причем используется это в силу крайней необходимости - такие системы осваивают технические энтузиасты, которым лень использовать громоздкие системы интернет-банкинга или лично платить за услуги ЖКХ, сотовую связь и IPTV.

Операторские проекты

Сервисы, продвигаемые провайдерами мобильной связи, отличаются определенной закрытостью (действуют только для "своих" абонентов и далеко не во всех регионах присутствия) и наилучшей проработкой технических деталей. К примеру, получение пароля для доступа к системе (как и его напоминание) происходит в автоматическом режиме на номер телефона пользователя. Кроме того, для оплаты используется либо основной (как у "МегаФон"), либо дополнительный (как у "ВымпелКом") пользовательский счет. Учитывая тот факт, что пополнить его можно с помощью множества различных вариантов (наличные, банковская карта, карта предоплаты, перечисление с помощью автоматов экспресс-оплаты или интернте-банкинга), проблема ввода средств в такие системы естественным образом отпадает. Правда, у подобных систем есть свои лимиты на осуществление платежей (более подробно см. Таблицу №1).

* Наибольшие лимиты представлены в категории ЖКХ - стоимость квартиры и коммунальных платежей может быть значительна. Минимальные лимиты - в области сотовой связи, где возможен фрод с выводом денежных средств.

Отметим, что у обеих компаний требуется присутствие минимального остатка на счете, который должен там быть после осуществления платежа - операторы страхуют абонента от того, чтобы он не остался без возможности совершить исходящий местный звонок или отправить SMS. Кроме того, в случае с "ВымпелКом", услуга мобильного платежа становится доступной с момента расходования абонентом 150 руб. за услуги связи с момента подключения к сети "Билайн".

Один из наиболее "продвинутых" в части числа возможных вариантов оплаты - разумеется, сервис "Мобильный платеж. Квартплата" от компании "ВымпелКом", который позволяет перечислять деньги со специального авансового счета (его можно завести по USSD-команде *110*271#) по шести основным категориям - от оплаты домашнего стационарного телефона (или мобильного, причем не только "ВымпелКома"), квартплаты (не только в Москве, но и в Твери, Перми и т.д.) до покупки билетов в кино (правда, только в сети "Каро-фильм"). В основном, оплата происходит в режиме реального времени, в крайнем случае - на следующий день. Кроме того, присутствует функционал, напоминающий дополнительные сервисы интернет-банков. К примеру, сервис "Автооплата услуг" - автоматическое списание средств со счета мобильного телефона в счет оплаты регулярных счетов. Настроить его, разумеется, можно самостоятельно через свой личный кабинет: к примеру, это удобно для пополнения счетов всевозможных провайдеров связи. Причем, периодичность оплаты может быть любой - от раза в неделю по конкретным дням до нескольких раз в месяц. За несколько дней до наступления даты платежа можно получить напоминание системы, чтобы успеть внести на свой счет необходимую сумму денег.

Правда, с доступом к системе в "ВымпелКоме" просчитались - существует только web-интерфейс без оптимизированных страничек для работы с сервисом с мобильного телефона. Конечно, "ВымпелКом" у нас теперь интегрированный оператор связи и глобальный интернет-провайдер, но такой ограниченный подход, откровенно говоря, расстраивает. Хотя некоторые попытки "мобилизации" все-таки происходят - к примеру, для многих получателей платежа есть возможность отправить деньги с помощью SMS. К примеру, для оплаты "Билайн WiFi". Команда будет представлена в формате р:100 n:user234@beelinewifi.ru - в примере на баланс Wi-Fi-счета клиента user234 поступит 100 рублей. При этом на сайте сервиса указаны и семизначные номера, на которые необходимо отправлять эти сообщения. Жаль, что на wap-сайте компании для мобильных платежей не выделено отдельного раздела и эти SMS-команды не представлены хотя бы в виде отдельного списка, который можно было бы использовать для оперативных перечислений денег в отсутствие компьютера.

Система "Мобильный платеж. Квартплата" состоит из трех основных компонентов - клиентского интерфейса, виртуальных счетов, а также операционного блока управления расчетами. Сам по себе клиентский интерфейс представляет собой простое меню, с помощью которого можно выполнять различные операции по проверке состояния своего виртуального счета и управлению средствами на нем, используя предустановленный набор команд. Виртуальный счет - это, по сути, пользовательский аккаунт в процессинговом центре, который находится на серверах компании "ВымпелКом". Он-то и служит посредником между клиентским интерфейсом и провайдером (поставщиком услуги) при проведении транзакции. В упрощенном варианте это некоторый аналог банковского счета, доступ к которому защищен всего лишь обычным паролем без дополнительных средств безопасности.

Все платежи, доступные для проведения через "Мобильный платеж" у "ВымпелКома", могут осуществляться в двух вариантах. Для владельцев предоплатной системы расчетов сумма платежа будет списана с основного счета или со специального авансового счета - в зависимости от того, есть ли на нем средства. А вот абонентам постоплатной системы расчетов повезло больше - у них деньги могу быть списаны только с авансового счета, здесь возможностей для фрода гораздо меньше.

Для входа в защищенную часть системы, необходимо на web-сайте ввести номер своего телефона и пароль - но интерфейс устроен так неудобно, что до этого еще надо дойти путем подбора различных вариантов: поле для ввода телефонного номера и для пароля разнесены по различным частям экрана.

При этом, вывести деньги из системы особенно некуда - если только на счета мобильных телефонов других "телефонных" провайдеров или приобрести на них пин-коды, оплатить услуги в интернет-магазине (до недавнего времени на сайте системы был раздел "прочие услуги" именно с таким наполнением - сейчас он не работает). Вполне хорошо затруднен доступ к пополнению счета "Мобильного платежа" с помощью банковской карты - там пользователю выдается отдельный секретный код.

В целом, система исполнена добротно, но без версии для мобильных терминалов она ничем не лучше самого обычного интернет-банка и уступает по возможности работы с электронными деньгами практически всем интернет-системам платежей.

Практически идеальная версия мобильного платежа у "МегаФона" - она находится на wap-сайте компании wap.megafonpro.ru в разделе с одноименным названием. Правда, ей не хватает большей интерактивности - к примеру, не помешал бы Java-клиент для "обычных" мобильных терминалов, а также версия для ОС Symbian и Windows Mobile, которая бы подошла владельцам смартфонов и коммуникаторов. Бесплатное использование системы возможно только из домашнего региона - там, где нет оплаты за трафик при заходе на этот wap-сайт. Но система, в целом, достаточно простая и легко управляется, поскольку функционал у нее локальный.

Структура сервиса вполне понятна - наибольшее количество информации находится в разделе "Мои платежи". Остальные пункты меню дополнительные, обеспечивают деятельность основного функционала системы - переводить деньги с пользовательского счета абонента в пользу сторонних получателей (в основном - операторов связи).

В системе обеспечена двухуровневая безопасность. Во-первых, платежи можно совершать только с того терминала, где установлена SIM-карта пользователя - через web-доступ сделать это не получится. Во-вторых, есть возможность установки дополнительного пароля, который защитит деньги пользователя: все-таки все списывается с основного счета, без каких-либо промежуточных счетов. Кроме этого, если услуга совершенно точно не нужна, ее через тот же wap-сайт можно "в один клик" заблокировать.

При совершении платежа от пользователя требуется только заполнить реквизиты абонентского счета или договора, номера телефона - небольшой объем данных, который можно ввести с клавиатуры. После этого распоряжение о переводе отправляется на исполнение и выполняется в течение нескольких минут. Достоинства этой системы - четкая "заточенность" для мобильных пользователей, простота совершения платежа, адаптация интерфейса к небольшому экрану и минимальное количество действий, необходимых для передачи денег: все напоминает логику в электронном терминале самообслуживания.

Локальные проекты

Сторонние системы, у которых существуют Java-версии для мобильных телефонов, обычно создаются крупными платежными системами, обеспечивающими быстрое и надежное пополнение счетов с помощью электронных валют или терминалов самообслуживания.

К примеру, система "e-port мобайл" - это дополнение к платежной системе E-port и с ее помощью можно не только переводить деньги на счета мобильных телефонов и пополнять аккаунты у интернет-провайдеров, но и организовать небольшой пункт по приему платежей и продаже виртуальных карт предоплаты (PIN-кодов). Схема работы одна, различия существуют только в функционале той или иной версии программы.

Для работы с программой подойдет практически любой терминал более-менее известного производителя с поддержкой Java, версию для которого можно загрузить с wap-сайта компании, а более точно процесс установки описан в специальном разделе. Далее - достаточно быстрая регистрация, и пользователь фактически создает себе электронную карту пополнения счетов, деньги с которой списываются в рамках лимита, который обеспечивается введенными туда средствами. К примеру, пользователь переводит на эту карту аванс в 1 тыс. руб. - значит, в пределах этой суммы он может пополнять электронные счета у различных операторов связи.

Интерфейс системы откровенно аскетичен - но за счет того, что все меню "прошито" в программе-клиенте, трафик между системой и пользовательским терминалом получается небольшой. Обычно ввод платежа начинается сразу с выбора провайдера в пункте меню "Новая заявка" (открывается сразу после загрузки приложения). При этом, для быстрого выбора провайдера нажмите цифровую клавишу с номером элемента списка, расположенного на экране рядом с наименованием провайдера. Для проведения оплаты процедура аналогична операторским системам и занимает небольшое количество времени. Кстати, если GPRS-соединение невозможно (или пользователь находится в роуминге), то в настройках программы можно выбрать транспорт SMS (правда, для этого изначально должна быть подключена услуга оплаты заявок через SMS).

Кстати, в верхней части всех основных окон приложения расположена статусная строка, отображающая состояние соединения с сервером e-port и сводную информацию о статусах обрабатываемых заявок - каждый цвет имеет свое описание. Если белый - то устанавливается соединение с сервером, желтый - передача данных на сервер, синий - получение данных с сервера, а зеленый значит, что предыдущий обмен данными с сервером завершился без ошибок, время следующего сеанса обмена данными не наступило. Красный цвет - при предыдущем обмене данными возникли ошибки, соединение разорвано, серый - пользователь запретил приложению устанавливать соединение.

Безопасность "e-port мобайл" обеспечивается применением 512-битного асимметричного шифрования ко всему трафику, таким образом, обеспечивается и аутентификация пользователя/сервера, эквивалентная применению 512 бит ЭЦП. Кроме того, для ограничения доступа к приложению телефона рекомендуем установить отдельный пароль. В целом, система работает стабильно, но с установкой могут возникнуть проблемы - далеко не все типы терминалов, даже с современной версией Java, корректно работают с этим клиентским ПО.

Примерно аналогично исполнена и система "Мобильный кошелек" от компании Qiwi - Java-клиент для мобильного телефона необходимо загрузить с wap-сайта компании, а при его установке получить специальное инициирующее сообщение с паролем, который будет служить "ключиком" для входа в систему.

В отличие от остальных систем, у Qiwi функционал для мобильного терминала несколько "урезан" по сравнению с "базовой" версией "Личного кабинета", управление которым осуществляется через интернет-сайт. Но баланс "Мобильного Кошелька" и "Личного Кабинета" Qiwi един и привязан к номеру сотового телефона пользователя. Вполне очевидное удобство в этом случае - это возможность "забрасывать" деньги на свой баланс с помощью сети платежных терминалов Qiwi (более 72 тыс. терминалов по всей России), причем платежи от 500 руб. зачисляются без комиссии.

Дизайн, как и у остальных систем, минималистичный - все-таки, интерфейс откровенно недоработан, над его внешним видом можно было бы потрудиться и более вдумчиво. Единственное достоинство системы - все работает быстро.

Достаточно явно отмечена попытка сделать из подобного "кошелька" многофункциональное приложение - к примеру, здесь есть возможность осуществить VoIP-звонок, оплата за который будет списана со счета пользователя (цены - средние по рынку, но дешевле аналогичных вызовов у операторов связи). По схеме вызова это напоминает традиционный call-back. Аналогичным образом работает и SMS-сервис. Кроме того, в систему встроен блок мобильного контента. Возможно, в ближайшее время с помощью подобной системы можно будет оплачивать и ПО в интернет-магазинах: загрузка версии происходит с web-сайта, а получить PIN-код для активации программы можно и по SMS.

"Мобильный кошелек" от системы WebMoney (WM Keeper Mobile или Telepat), без сомнения, наиболее функциональная и приятная в исполнении программа из тех систем, что мы рассматриваем. Она подойдет для уже "действующих" пользователей систем электронной наличности, поскольку по функционалу и структуре меню практически полностью повторяет свою "компьютерную" версию. Версию ПО мы загрузили на официальном wap-портале компании в виде Java-программы, хотя, в отличие от остальных систем, есть версия "кошелька" и для коммуникаторов, работающих под управлением Windows Mobile.

ПО WM Keeper Mobile работает в режиме реального времени и полностью совместимо со всеми WebMoney-сервисами - к примеру, действует система внутренних сообщений, можно выставлять коды протекции для защиты платежей, а сами транзакции проходят в режиме реального времени. Поддерживаются как минимум три основные валюты - рубли, доллары США и евро, хотя можно подключить и экзотические типы платежных средств: к примеру, украинские гривны.

Список операторов для пополнения счета у Telepat самый большой - здесь как ведущие операторы из России (не только "Большая тройка", но и региональные компании), так и крупные операторы мобильной связи из Украины и Беларуси. Все данные учетных форм получаются напрямую с сервера системы, поэтому, с одной стороны, отличаются высокой актуальностью (последние версии платежных реквизитов, типовых форм и т.д.), с другой - при нестабильном GPRS-соединении программа будет "притормаживать". Такой же большой список для оплаты в категории интернет-провайдеров: есть даже Yota, коммерческая эксплуатация сети которой началась только с первого июня. В целом, функционал решения присутствует, даже с определенным перебором - есть блок операций, пополнения счета с помощью карты оплаты, а также меню для вывода средств на другой WM-кошелек.

Отметим, что во всех без исключения мобильных системах оплаты одним из ключевых является вопрос стабильности соединения с сервером по беспроводному каналу передачи данных. Во время установки мобильных клиентов связь (даже в условиях столицы) была не всегда достаточно стабильной для того, чтобы клиентское ПО могло "безболезненно" соединится с сервером для полноценного взаимодействия (мы использовали GPRS-канал от "ВымпелКома"). Кроме того, работа подобного ПО фактически эквивалентна функционированию полноценной мобильной игры - батарею терминалов это "подсаживает" вполне заметно.

Безопасный доступ

Мобильный кошелек - все равно что счет в банке, поэтому относиться к нему надо соответственно. Хотя в плане безопасности он защищен гораздо хуже - нет системы авторизации, основанной на переменных кодах или специальном калькуляторе кодов, часто паспортные данные пользователя просто отсутствуют, да и вывод денег в электронные платежные системы (через которые их можно отправить на другой конец планеты за секунды) упрощен. Все это делает мобильные платежи зоной повышенного риска.

В этой связи возрастают и риски, связанные с инсайдерами, "окопавшимися" в той или иной платежной системе. Недавний пример с системой "Мобильный кошелек" от компании Qiwi тому примером - правда, организаторов этой аферы правоохранительные органы уже арестовали, но вероятность того, что подобные технологии будут использоваться дальше, остается. К примеру, в случае с Qiwi, скопировав во время своей работы в Qiwi данные о состоятельных жертвах, на виртуальных счетах которых содержались более-менее приличные денежные средства, мошенники имитировали запрос с его номера мобильного телефона для подключения к услуге "Мобильный кошелек" (для этого использовалось специальное ПО). После этого система отправляла на телефон ничего не подозревающего абонента SMS с кодом доступа, через который можно попасть в личный кабинет и провести любую операцию с деньгами. Далее потенциальному потерпевшему звонили от имени какой-либо радиостанции или провайдера мобильной связи и сообщали, что он выиграл ценный приз. Но чтобы забрать подарок, просили сообщить код доступа и паспортные данные - якобы для проверки данных.

Подобная схема была необходима мошенникам для того, чтобы получить те данные, доступ которым серьезно ограничен - в частности, к паролям, которые хранятся обычно в полностью зашифрованном виде и недоступны для просмотра даже администраторам системы. А паспортные данные были необходимы для того, чтобы оформить переводы денежных средств на WebMoney, "Яндекс.Деньги" или MoneyMail, отправить средства с одного "мобильного кошелька" на любой другой (система позволяет сделать это без дополнительной комиссии), а также отправить их с помощью банковской системы Contact в любое другое государство за несколько минут, где другие участники преступной группировки получают их по поддельным документам. Кроме того, еще один "баг" в системе состоял в том, что до недавнего времени в ней можно было отправить деньги на идентификатор, который в системе не числился. Поскольку идентификатором являлся номер телефона, возможно было осуществлять переводы на тот номер, который был в руках мошенников - и как только сумма становилась более-менее значимой, подключить его к системе мобильных платежей, а все зачисленные на него средства немедленно вывести описанными выше способами. При этом, деньги могли так "отлеживаться" сколь угодно длительное время - всегда можно было сказать, что это ошибка. В среднем, мошенники получали с каждого потерпевшего несколько тысяч рублей, хотя были "уловы" и покрупнее, исчисляемые куда как большими суммами.

Как удавалось службе безопасности Qiwi не замечать преступной группы в течение двух лет их активной деятельности - загадка. Вряд ли ни один из ограбленных преступниками граждан не оставил заявление в милиции с точным указанием платежной системы, посредство которой его лишили честно заработанных финансовых средств. Кроме того, учитывая тот факт, что все действия в подобных системах записываются, сложно себе представить, что служба безопасности системы электронных взаиморасчетов смогла "прохлопать" вывод средств на сумму в 100 млн руб., при том, что по множеству подобных случаев служба поддержки компании должна была получать возмущенные запросы пользователей с общим смыслом "куда девались деньги?" Схема-то работы мошенников была повторяющейся и особыми изысками не отличалась. Хорошо, что в настоящий момент возможность пополнения счета "Мобильного кошелька" с пластиковых карт, эмиттированных другими банками, отсутствует - можно себе представить масштаб такого бедствия в подобном случае.

Определенные меры безопасности были предприняты только в первом квартале этого года, когда с начала апреля всем пользователям "Мобильного кошелька" было предложено поменять пароль, причем пароли для доступа с терминала и через web-интерфейс должны быть разные. Кроме того, всем пользователям только в апреле месяце по умолчанию подключили оповещение в виде SMS-сообщения о каждой совершенной транзакции (стоимость - 1 руб. за сообщение). Что мешало сделать подобный сервис раньше - загадка. Естественно, было уже поздно. Да и эти дополнения от инсайдеров в системе не спасут - зная пароль для доступа к личному кабинету пользователя, эту услугу уведомления можно отключить.

Действенной защитой от таких мошенников в любой системе мобильного платежа будет отказ от привычки рассказывать свои паспортные данные и PIN-коды по телефону незнакомым абонентам. Кроме того, желательно менять свой пароль доступа хотя бы раз в квартал. Ну и не стоит хранить в системе, которая крайне поверхностно относится к контролю действий своего персонала, много денег - только для текущей оплаты счетов.

Выводы

Современные системы "мобильных платежей", представленные в нашей стране, конечно, имеют не очень большую аудиторию пользователей - прежде всего, из-за технической сложности установки приложения в мобильный телефон: большинство пользователей сделать самостоятельно это не может. Из текущих версий все имеют какие-либо недостатки, препятствующие их глобальному внедрению. Будущее, скорее всего, за решениями, которые будут предустановлены в терминал: с приятным интерфейсом (как у решения от WebMoney), аккумулирующие в программе-клиенте всю необходимую информацию для совершения платежей (что минимизирует трафик с системой). Кроме того, подобное решение, разумеется, должно быть защищенным от постороннего использования (как минимум, стандартный пароль и привязка к SIM-карте), а также иметь специальный электронный счет, с которого возможно осуществлять перевод денег в пользу сторонних провайдеров.

Появление подобных систем - дело ближайшего года, причем поможет этому, без сомнения, интеграция операторов мобильной связи с торговыми сетями: в "своей" рознице проще реализовывать преднастроенные терминалы с необходимым для мобильных платежей ПО.